Seguro para empregada doméstica na Suíça (2026): acidentes, custos e quem paga após um acidente

Os seguros necessários para a pessoa empregada

Este guia centra-se nos acidentes. O guia indicado sobre emprego legal explica a inscrição AVS e os restantes passos.

Seguro de acidentes: obrigatório desde a primeira hora

As pessoas empregadas na Suíça estão obrigatoriamente seguradas contra acidentes segundo o artigo 1a da Lei do seguro de acidentes (LAA/UVG). Para trabalho doméstico é necessário contratar cobertura com uma seguradora autorizada. Há quatro aspetos que frequentemente causam dúvidas.

Contratar antes do início. A cobertura começa quando se inicia o emprego ou nasce o primeiro direito ao salário, o mais tardar no trajeto para o trabalho (art. 3.1 LAA). Não é possível contratar uma apólice retroativamente. Trate do seguro antes de começar o emprego.

• Uma seguradora autorizada. O trabalho doméstico fica fora do âmbito da Suva. Contrate uma apólice com uma seguradora de acidentes autorizada ou utilize VAVplus pela caixa de compensação, se cumprir os requisitos. A lista de seguradoras autorizadas é publicada pelo Serviço Federal de Saúde Pública.
• Também para salários pequenos. Fora do emprego doméstico, quem paga apenas salários até CHF 2’500 anuais não tem de pagar um prémio antes de um acidente. Esta exceção exclui expressamente as famílias: é necessária cobertura profissional mesmo com CHF 1’000 de salário anual. Pequenos empregos que pagam até CHF 750 por ano a jovens até ao ano em que completam 25 seguem a regra específica explicada adiante.
• O seguro de saúde não substitui esta obrigação. Só cobre acidentes quando um seguro de acidentes não responde (art. 1a.2 da Lei do seguro de saúde, LAMal/KVG). Segundo a Caixa Supletiva LAA, o seguro de saúde não é responsável quando deveria existir cobertura LAA obrigatória.
• Cada entidade empregadora precisa de cobertura. A apólice de outra família não substitui a do emprego existente na sua casa. Cada família empregadora contrata o seu próprio seguro.

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A regra das oito horas: trabalho, lazer e trajeto

Contam as horas semanais com a mesma entidade empregadora, não a soma de todas as famílias (art. 13 da Ordenança do seguro de acidentes, OLAA/UVV).

Três consequências são importantes na prática. Antes de alterar a cobertura de acidentes do seguro de saúde, verifique o conjunto das coberturas da pessoa. Pode ter seguro profissional em vários pequenos empregos e seguro não profissional através de outra entidade empregadora.

Quando as horas variam, as seguradoras seguem uma recomendação comum cujo método de cálculo o Tribunal Federal considerou conforme à lei. Importam o caráter do emprego e o acordo entre as partes. Avaliam-se as horas efetivamente trabalhadas nos três ou doze meses anteriores ao acidente, escolhendo o resultado mais favorável. Há cobertura não profissional se a média atingir oito horas semanais ou se predominarem as semanas com pelo menos oito horas. Contam apenas semanas completas. Se predominarem semanas com trabalho, excluem-se da média as semanas sem trabalho. Quando as horas reais não dão cobertura, a recomendação permite contar ausências por doença ou acidente com a média diária de horas, arredondada para cima a horas inteiras. Férias, feriados e ausências militares não recebem esse crédito. Nos contratos a termo importa a duração acordada. Trata-se de orientação para seguradoras, não de garantia de aceitação de um sinistro concreto. Registe as horas acordadas no contrato, mantenha uma folha de horas e peça à seguradora confirmação dos casos próximos do limite (recomendação 7/87; ATF 139 V 457).

• Menos de oito horas: verificar outras coberturas. Sem seguro não profissional através de outra entidade empregadora, a pessoa deve manter a cobertura de acidentes no seguro de saúde. Cinco empregos de quatro horas não atingem o limite em nenhum deles. Outro emprego com cobertura não profissional pode proteger os acidentes de lazer e a perda de salários de todos os empregos.
• Com cobertura LAA completa, pode suspender-se a cobertura de acidentes do seguro de saúde. A pessoa plenamente segurada contra acidentes pela LAA pode solicitar essa suspensão à sua caixa de saúde, reduzindo o respetivo prémio (art. 8 LAMal).
• Informar por escrito quando a cobertura termina. Ao deixar o emprego ou a cobertura não profissional, a pessoa deve avisar o seguro de saúde; a entidade empregadora deve lembrá-lo por escrito (art. 10 LAMal). Se as horas descerem abaixo de oito, comunique a alteração e confirme com a seguradora o fim efetivo da cobertura. Considere a proteção posterior e outros empregadores. Sem aviso escrito, a caixa de saúde pode exigir à entidade empregadora o prémio de acidentes e juros. A cobertura não profissional termina 31 dias depois de cessar o direito a pelo menos metade do salário. Um seguro por convenção pode prolongá-la até seis meses; deve ser contratado antes de terminar a cobertura (art. 3 LAA e art. 8 OLAA).

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Quanto custa? VAVplus ou apólice própria

Há duas formas de organizar o seguro.

VAVplus através da caixa de compensação. Desde 2025, famílias que utilizam o procedimento simplificado também podem liquidar o seguro de acidentes pela caixa cantonal. Zurique, Basileia-Cidade, Turgóvia e Vaud publicam as taxas de 2026 indicadas aqui.

A SVA Zurique e o centro de seguros sociais da Turgóvia indicam expressamente que não existe prémio mínimo de CHF 100 e que contribuições, imposto na fonte a taxa fixa e seguro de acidentes entram numa única fatura anual. VAVplus exige cumprir os requisitos do procedimento simplificado. Em 2026 incluem salário máximo de CHF 22’680 por pessoa e massa salarial total máxima de CHF 60’480 por ano, sem deduzir a franquia da idade de referência. Todos os salários sujeitos a contribuições devem ser tratados nesse procedimento. O folheto 2.07 explica as restantes condições e exclusões. Se utiliza uma caixa de compensação profissional, pergunte sobre a disponibilidade. Por exemplo, Basileia-Cidade exclui do procedimento trabalhadores fronteiriços residentes em França.

Apólice própria numa seguradora. É a via do procedimento ordinário. A seguradora determina a tarifa. Pode haver um prémio mínimo, cujo limite legal é CHF 100 anuais por ramo de seguro, incluindo suplementos (art. 119 OLAA). A cobertura profissional e a não profissional podem ter cada uma um mínimo. O prémio real pela tarifa pode ultrapassar CHF 100. A SVA Zurique descreve um prémio anual fixo de cerca de CHF 100 como habitual para poucas horas semanais. A Mobiliar é um exemplo de oferta publicada: na página verificada em 6 de outubro de 2026 indica CHF 100 anuais, com contratação em linha quando o pessoal doméstico trabalha, em conjunto, menos de oito horas semanais e a massa salarial anual é inferior a CHF 10’000. Nos outros casos oferece aconselhamento pessoal. São condições desse produto, não limites da lei nem uma recomendação.

Exemplo de 2026. Utilizamos um valor horário bruto expressamente arredondado a CHF 32.50 e 48 semanas de trabalho remunerado, pressupondo quatro semanas de férias. O valor equivale aproximadamente a CHF 30 mais 8.33 % de parcela de férias. Pagar um suplemento de férias em cada salário só é admissível em trabalho parcial irregular legalmente permitido, com acordo separado no contrato e indicação separada em cada recibo. O trabalho semanal regular mantém férias pagas: esta ilustração de custos não recomenda trocar o descanso por dinheiro. O prémio incide no salário segurado, incluindo a remuneração de férias relevante.

São cálculos com as taxas VAVplus de 2026, não uma proposta de seguro. A coluna de apólice própria ilustra um mínimo profissional hipotético de CHF 100, o teto legal de um prémio mínimo; não representa um preço universal. Até cerca de CHF 19’800 de salário anual seguro, o prémio profissional VAVplus é inferior a CHF 100 (CHF 100 dividido por 0.505 %). Este cálculo, por si só, não demonstra o custo de uma apólice concreta.

Descontar corretamente o prémio não profissional. A entidade empregadora deve à seguradora o prémio completo e pode descontar do salário a parte da pessoa empregada. Só pode fazê-lo no mesmo período salarial ou no imediatamente seguinte. Não pode recuperar meses depois um desconto esquecido (art. 91.3 LAA). O desconto deve constar do recibo. O guia indicado sobre salário líquido explica a relação entre bruto e líquido.

• Acidentes profissionais: 0.505 % do salário segurado em 2026, a cargo da entidade empregadora (2025: 0.518 %).
• Acidentes não profissionais: 1.432 % do salário segurado em 2026, descontável do salário (2025: 1.467 %).

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Casos especiais: reforma, jovens e várias famílias

• Pessoas na idade de referência AVS. A LAA não tem limite de idade. As contribuições AVS nessa idade normalmente só incidem no salário acima de CHF 16’800 por ano e empregador. A reforma antecipada não dá essa franquia, e a pessoa pode renunciar a ela. O seguro de acidentes não a utiliza: salários isentos de AVS por idade continuam a ser rendimentos segurados (art. 22.2.a OLAA), sujeitos a prémio de acidentes (art. 115). Uma pessoa na idade de referência que recebe CHF 6’000 anuais tem cobertura profissional abaixo de oito horas semanais e também não profissional a partir de oito. Os prémios usam os CHF 6’000 completos, mesmo sem contribuições AVS por não haver renúncia à franquia. Continua a ser necessário um recibo salarial. VAVplus também está disponível para quem cumpre os seus requisitos; pergunte à caixa como declarar a parte isenta.
• Pequenos empregos até ao ano dos 25. Se a família paga no máximo CHF 750 por ano, não é cobrado previamente um prémio de acidentes até 31 de dezembro do ano em que a pessoa completa 25. A proteção de acidentes mantém-se. A Caixa Supletiva LAA trata o acidente coberto e pode reclamar prémios substitutivos ordinários de até cinco anos. Acima de CHF 750 aplica-se a cobrança normal sobre o salário inteiro. Também vale para jovens que ainda não contribuem para a AVS: essa obrigação começa em 1 de janeiro após o 17.º aniversário, mas o prémio de acidentes acima de CHF 750 é devido. A isenção AVS até CHF 750 pode ser afastada a pedido da pessoa. Os multiplicadores por incumprimento ilícito são outra questão e não se aplicam a esta exceção legal de cobrança antecipada.
• Pessoas que trabalham em várias famílias. Cada entidade empregadora assegura o seu emprego. Só as horas com essa entidade contam para o respetivo limite de oito horas. Já o subsídio diário por acidente considera os salários de todos os empregos, incluindo os que só têm cobertura profissional (art. 23.5 OLAA), dentro do teto de rendimento segurado. Um acidente numa casa pode assim gerar prestações que consideram também salários perdidos noutras famílias. O acidente profissional é tratado pela seguradora do emprego onde ocorreu; um acidente de lazer geralmente pela seguradora do último emprego com cobertura não profissional em que a pessoa trabalhou. Coordene as prestações com a obrigação salarial, sem prometer pagamentos duplicados.

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Acidente: quem paga tratamento, subsídio e salário?

Exemplo: a pessoa trabalha para a família há mais de três meses e vem às terças-feiras durante quatro horas. Na terça-feira, 10 de novembro de 2026, escorrega ao limpar uma janela e fica sem poder trabalhar durante três semanas. Pague normalmente as horas já trabalhadas. Para as restantes horas perdidas nessa terça, a regra de espera dá neste exemplo de emprego já estabelecido pelo menos 80 % do salário. O contrato-tipo aplicável pode exigir mais. Em Zurique, o NAV para emprego sem termo prevê por defeito salário completo das horas perdidas no dia do acidente e durante o período aplicável de continuação, salvo desvio escrito válido. O subsídio de acidentes pertence então à entidade empregadora. Quarta e quinta também são dias de espera, mas não havia trabalho acordado nesta família. A partir de sexta-feira, 13 de novembro, o seguro paga por todos os dias de calendário, incluindo as terças seguintes. Com um dia semanal fixo, parte da espera pode cair em dias sem trabalho.

• Comunicar imediatamente. A pessoa informa sobre um acidente que exige tratamento ou impede o trabalho. Assim que tiver conhecimento, a entidade empregadora avisa a seguradora sem demora (art. 45 LAA). Vale também para acidentes de lazer cobertos pela apólice não profissional: utilize o relato da pessoa na declaração (art. 53.2 OLAA). Com VAVplus, o sinistro é comunicado diretamente à seguradora, não à caixa de compensação.
• Tratamento médico. O seguro de acidentes paga o tratamento adequado das consequências, por exemplo cuidados médicos, medicamentos e internamento hospitalar em enfermaria geral (art. 10 LAA).
• Subsídio a partir do terceiro dia após o acidente. Com incapacidade total é 80 % do rendimento segurado (arts. 16 e 17 LAA). É pago por todos os dias de calendário, incluindo domingos e feriados (art. 25 OLAA). A incapacidade parcial reduz o valor proporcionalmente.
• A parte da entidade empregadora durante a espera. Não há subsídio no dia do acidente nem nos dois seguintes. Quando é devida continuação salarial, o art. 324b.3 do Código das Obrigações exige pelo menos 80 % do salário perdido nesse período. Verifique o art. 324a e o NAV aplicável: o primeiro refere emprego com mais de três meses ou acordado por mais de três meses; um NAV pode criar um direito anterior. Depois, a obrigação fica satisfeita na medida em que as prestações legais cubram pelo menos 80 %. Se ficarem abaixo, pode ser necessário completar a diferença. Um NAV pode exigir mais. Em Zurique, a regra para emprego sem termo é bruto completo desde o início: três semanas no primeiro ano, oito no segundo e mais uma por cada ano seguinte, até seis meses dentro de doze. Durante essa continuação, a indemnização salarial pertence à entidade empregadora, salvo desvio escrito válido (art. 11 NAV). Basileia-Cidade também prevê continuação salarial desde o início (§39).
• Acidente de lazer com menos de oito horas semanais. A apólice profissional desta família não o cobre. Verifique primeiro se existe cobertura não profissional por outra entidade empregadora: o subsídio pode considerar os salários de todos os empregos. Sem essa cobertura, o seguro de saúde com acidentes paga o tratamento. Os salários perdidos seguem a continuação limitada por doença se estiverem preenchidas as condições do art. 324a ou o NAV exigir mais. Uma apólice de subsídio por doença só inclui acidentes se as suas condições o previrem.

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Doença: continuação salarial e seguro de subsídio diário

Uma doença comum não é um acidente e a LAA não paga, ao contrário de uma doença profissional coberta. Sem seguro equivalente, o art. 324a do Código das Obrigações exige continuar o salário se o emprego durar ou tiver sido acordado por mais de três meses. No primeiro ano de serviço são três semanas; depois, um período adequadamente maior, salvo acordo ou NAV mais favorável. Alguns NAV começam antes, como Zurique para emprego sem termo e Basileia-Cidade desde o início. Um seguro de subsídio diário por doença só substitui esta obrigação quando existe acordo escrito ou previsão no NAV ou convenção coletiva aplicável, com proteção pelo menos equivalente (art. 324a.4). Os cinco exemplos cantonais abaixo diferem bastante.

Um desvio escrito válido ao NAV continua a respeitar a continuação salarial federal obrigatória ou uma solução equivalente. Noutros cantões consulte o contrato-tipo de trabalho doméstico aplicável. Zurique responsabiliza expressamente a entidade empregadora pelos riscos não segurados se faltar a cobertura exigida (art. 13a). Pergunte por uma apólice adequada antes de iniciar o emprego. A dificuldade em encontrar seguro para poucas horas semanais não elimina a obrigação do NAV.

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O que acontece sem o seguro obrigatório?

O seguro de acidentes não substitui a inscrição AVS. Ambos fazem parte do emprego legal. Os guias indicados explicam o trabalho não declarado e a diferença entre pagar em dinheiro e manter um emprego não declarado.

• A pessoa continua protegida. Se a entidade empregadora não contratar a cobertura obrigatória, a Caixa Supletiva LAA paga as prestações legais (art. 73 LAA).
• Prémios substitutivos. São devidos pelo período sem seguro, até cinco anos, com juros sobre o montante ordinário. Um incumprimento indesculpável duplica o prémio; reincidir pode elevá-lo a entre três e dez vezes. Estes prémios não podem ser descontados do salário (art. 95.1 LAA). É diferente da exceção legal para jovens.
• O incumprimento intencional é punível. Evitar deliberadamente o seguro ou os prémios pode levar a pena pecuniária de até 180 dias de multa (art. 112.1 LAA).
• A obrigação é fiscalizada. Os cantões supervisionam o cumprimento, geralmente através das caixas de compensação.

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Seis verificações antes do fim do ano

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Perguntas frequentes sobre seguros

Fontes e disposições legais

As regras e os exemplos baseiam-se nas fontes indicadas. Aplicam-se ao emprego o contrato-tipo pertinente, os acordos escritos válidos e as condições da apólice.

1. AVS/AI: trabalho doméstico, folheto 2.06
2. Lei do seguro de acidentes (LAA)
3. Ordenança do seguro de acidentes (OLAA)
4. SVA Zurique: tornar-se empregador
5. Serviço Federal de Saúde Pública: seguradoras autorizadas 2026
6. Caixa Supletiva LAA: perguntas frequentes
7. Lei do seguro de saúde (LAMal)
8. AVS/AI: seguro de acidentes, folheto 6.05
9. Caixa de Basileia-Cidade: trabalho doméstico
10. AVS/AI: procedimento simplificado, folheto 2.07
11. Mobiliar: seguro para pessoal doméstico
12. Código das Obrigações
13. Zurique: contrato-tipo doméstico
14. Berna: contrato-tipo doméstico
15. Genebra: contrato-tipo doméstico
16. Basileia-Cidade: contrato-tipo doméstico
17. Vaud: contrato-tipo para famílias privadas
18. Helpore: preços atuais
19. Comissão do seguro de acidentes: recomendação 7/87
20. Tribunal Federal: ATF 139 V 457
21. Centro de seguros sociais da Turgóvia: VAVplus
22. Vaud: procedimento simplificado plus 2026
23. Conselho Federal: ajuste de pensões e limiares de 2027
24. Condições publicadas de uma apólice anónima