Asegurar a una empleada del hogar en Suiza (2026): accidentes, costes y qué hacer si ocurre un accidente

Los seguros que necesita la persona empleada

Aquí nos centramos en accidentes. La guía enlazada sobre empleo legal explica la inscripción AVS y los demás pasos.

Seguro de accidentes: obligatorio desde la primera hora

Las personas empleadas en Suiza están aseguradas obligatoriamente contra accidentes según el artículo 1a de la Ley del seguro de accidentes (LAA/UVG). Para el trabajo doméstico debe contratar la cobertura con una aseguradora autorizada. Cuatro aspectos suelen generar dudas.

Contrate la póliza antes del inicio. El seguro comienza cuando empieza la relación laboral o nace el primer derecho al salario, como muy tarde al iniciar el trayecto al trabajo (art. 3.1 LAA). No puede contratar una póliza con efecto retroactivo. Organícelo antes de que empiece el empleo.

• Una aseguradora autorizada. El trabajo doméstico queda fuera del ámbito de Suva. Contrate una póliza con una aseguradora de accidentes autorizada o utilice VAVplus mediante la caja de compensación si cumple los requisitos. La Oficina Federal de Salud Pública publica la lista de aseguradoras autorizadas.
• También con salarios pequeños. Fuera del empleo doméstico, quien solo paga salarios de hasta CHF 2’500 anuales no debe abonar una prima antes de un accidente. Esta excepción excluye expresamente a los hogares: se necesita cobertura laboral incluso con CHF 1’000 de salario al año. Los pequeños empleos que pagan hasta CHF 750 anuales a jóvenes hasta el año en que cumplen 25 siguen la regla específica explicada más abajo.
• El seguro médico no lo sustituye. Solo cubre accidentes cuando no responde un seguro de accidentes (art. 1a.2 de la Ley del seguro de enfermedad, LAMal/KVG). Según la Caja Supletoria LAA, el seguro médico no es responsable cuando debía existir cobertura obligatoria LAA.
• Cada empleador necesita su cobertura. La póliza de otro hogar no sustituye a la de su relación laboral. Cada hogar empleador contrata su propio seguro.

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La regla de ocho horas: trabajo, ocio y trayectos

La referencia son las horas semanales trabajadas con usted, no la suma de todos los hogares (art. 13 de la Ordenanza del seguro de accidentes, OLAA/UVV).

Tres consecuencias importan en la práctica. Antes de modificar la cobertura de accidentes del seguro médico, revise todos los seguros de la persona empleada. Puede tener cobertura laboral en varios empleos pequeños y cobertura no laboral a través de otro empleador.

Si las horas varían, las aseguradoras utilizan una recomendación común cuyo método de cálculo el Tribunal Federal ha considerado conforme a la ley. Importan la naturaleza del empleo y lo acordado entre las partes. Se evalúan las horas realmente trabajadas durante los tres o doce meses anteriores al accidente y se utiliza el resultado más favorable. Existe cobertura no laboral si el promedio alcanza ocho horas semanales o predominan las semanas de al menos ocho horas. Solo cuentan semanas completas. Si predominan las semanas trabajadas, se excluyen del promedio las semanas sin trabajo. Si las horas reales no dan derecho a cobertura, la recomendación permite computar ausencias por enfermedad o accidente con el promedio diario de horas, redondeado hacia arriba a horas completas. No se aplica ese cómputo a vacaciones, festivos ni ausencias militares. En contratos temporales importa la duración acordada. Es una orientación para aseguradoras, no una garantía de aceptación de un siniestro concreto. Anote las horas pactadas en el contrato, conserve un registro y consulte los casos límite a la aseguradora (recomendación 7/87; ATF 139 V 457).

• Menos de ocho horas: compruebe otras coberturas. Si no existe un seguro de accidentes no laborales con otro empleador, la persona debe conservar la cobertura de accidentes del seguro médico. Cinco empleos de cuatro horas no alcanzan el umbral con ningún empleador. Otro empleo con cobertura no laboral puede proteger los accidentes de ocio y la pérdida de salarios de todos los empleos.
• Con cobertura LAA completa puede suspender la cobertura de accidentes del seguro médico. Si la persona está plenamente asegurada contra accidentes según la LAA, puede solicitar esa suspensión a su caja de salud y reducir la prima (art. 8 LAMal).
• Avise por escrito al terminar la cobertura. Al dejar el empleo o la cobertura no laboral, la persona debe informar al seguro médico; usted debe recordárselo por escrito (art. 10 LAMal). Si las horas bajan de ocho, comunique el cambio y confirme con la aseguradora cuándo termina realmente su cobertura no laboral. Tenga en cuenta la cobertura posterior y otros empleadores. Si falta su aviso escrito, la caja de salud puede reclamarle la prima de accidentes y los intereses. La cobertura no laboral termina 31 días después de cesar el derecho a al menos la mitad del salario. Un seguro por convenio puede prolongarla hasta seis meses; debe contratarse antes de que termine la cobertura (art. 3 LAA y art. 8 OLAA).

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¿Cuánto cuesta? VAVplus o una póliza propia

Hay dos vías para contratar el seguro.

VAVplus a través de la caja de compensación. Desde 2025, los hogares que utilizan el procedimiento simplificado también pueden liquidar el seguro de accidentes mediante su caja cantonal. Zúrich, Basilea-Ciudad, Turgovia y Vaud publican los tipos de 2026 indicados aquí.

SVA Zúrich y el centro de seguros sociales de Turgovia indican expresamente que no hay una prima mínima de CHF 100 y que cotizaciones, impuesto en la fuente a tanto alzado y seguro de accidentes figuran en una sola factura anual. VAVplus exige cumplir las condiciones del procedimiento simplificado. En 2026 incluyen un salario máximo de CHF 22’680 por persona y una masa salarial total máxima de CHF 60’480 al año, sin descontar la franquicia por edad de referencia. Todos los salarios sujetos a cotización deben pasar por el procedimiento. El folleto 2.07 explica los demás requisitos y exclusiones. Si cotiza a una caja profesional, consulte su disponibilidad. Por ejemplo, Basilea-Ciudad excluye el procedimiento para personas fronterizas residentes en Francia.

Una póliza propia con una aseguradora. Es la vía del procedimiento ordinario. La aseguradora fija su tarifa. Puede aplicar una prima mínima, cuyo límite legal es CHF 100 al año por ramo de seguro, incluidos recargos (art. 119 OLAA). Los accidentes laborales y no laborales pueden tener cada uno una prima mínima. La prima real según tarifa puede superar CHF 100. SVA Zúrich describe una prima anual fija de unos CHF 100 como habitual para pocas horas semanales. Mobiliar es un ejemplo de oferta publicada: su página, verificada el 6 de octubre de 2026, indica CHF 100 al año y contratación en línea si el personal doméstico trabaja en conjunto menos de ocho horas por semana y la masa salarial anual queda por debajo de CHF 10’000. Para otros casos ofrece asesoramiento personal. Son condiciones de ese producto, no umbrales legales ni una recomendación.

Ejemplo de 2026. Utilizamos un importe bruto por hora redondeado expresamente a CHF 32.50 y 48 semanas de trabajo remunerado, suponiendo cuatro semanas de vacaciones. El importe equivale aproximadamente a CHF 30 más un 8.33 % de parte de vacaciones. Abonar ese suplemento en cada salario solo es admisible en casos legalmente permitidos de trabajo parcial irregular, con acuerdo separado en el contrato y desglose en cada nómina. El trabajo semanal regular mantiene sus vacaciones pagadas: este ejemplo de costes no propone sustituir el descanso por dinero. La prima se calcula sobre el salario asegurado, incluida la remuneración de vacaciones pertinente.

Son cálculos con los tipos VAVplus de 2026, no una oferta. La columna de póliza propia ilustra una prima mínima laboral hipotética de CHF 100, el máximo legal de una prima mínima. No representa un precio universal. Hasta unos CHF 19’800 de salario anual asegurado, la prima laboral VAVplus queda por debajo de CHF 100 (CHF 100 dividido por 0.505 %). Este cálculo no demuestra por sí solo el coste de una póliza concreta.

Descuente correctamente la prima no laboral. Usted debe a la aseguradora toda la prima y puede descontar del salario la parte de la persona empleada. Solo puede hacerlo en el mismo periodo salarial o en el inmediatamente siguiente. No puede recuperar meses después una deducción olvidada (art. 91.3 LAA). Debe figurar en la nómina. La guía enlazada sobre salario neto explica la relación entre bruto y neto.

• Accidentes laborales: 0.505 % del salario asegurado en 2026, a cargo del empleador (2025: 0.518 %).
• Accidentes no laborales: 1.432 % del salario asegurado en 2026, deducible del salario (2025: 1.467 %).

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Casos especiales: jubilación, jóvenes y varios hogares

• Personas en edad de referencia AVS. La LAA no fija un límite de edad. Las cotizaciones AVS a partir de la edad de referencia normalmente solo se aplican al salario que supera CHF 16’800 anuales por empleador. La jubilación anticipada no da derecho a esta franquicia, y se puede renunciar a ella. El seguro de accidentes no la aplica: el salario exento de AVS por razón de edad sigue siendo salario asegurado (art. 22.2.a OLAA), sujeto a prima de accidentes (art. 115). Una persona en edad de referencia que cobra CHF 6’000 al año tiene cobertura laboral por debajo de ocho horas semanales y también no laboral a partir de ocho. La prima se calcula sobre los CHF 6’000 completos, aunque no haya cotizaciones AVS por no renunciar a la franquicia. Sigue siendo necesaria una nómina. VAVplus también está disponible si se cumplen sus condiciones; consulte a la caja cómo declarar la parte exenta.
• Pequeños empleos hasta el año de los 25. Si su hogar paga como máximo CHF 750 al año, no se cobra previamente una prima de accidentes hasta el 31 de diciembre del año en que la persona cumple 25. El seguro de accidentes sigue protegiéndola. La Caja Supletoria LAA tramita el accidente cubierto y puede reclamar primas sustitutivas ordinarias de hasta cinco años. Si supera CHF 750, se aplica el cobro normal sobre todo el salario. También ocurre con jóvenes que todavía no cotizan a la AVS: esa obligación empieza el 1 de enero posterior al 17.º cumpleaños, pero la prima de accidentes por encima de CHF 750 sigue siendo exigible. La exención AVS hasta CHF 750 puede dejarse sin efecto a petición de la persona. Los multiplicadores por elusión ilícita son una cuestión distinta y no se aplican a esta excepción legal de cobro anticipado.
• Personas empleadas en varios hogares. Cada empleador asegura su relación laboral. Para su umbral de ocho horas solo cuenta el trabajo con ese empleador. Sin embargo, el subsidio diario por accidente toma en cuenta los salarios de todos los empleos, incluidos los que solo tienen cobertura laboral (art. 23.5 OLAA), dentro del límite de salario asegurado. Un accidente en su casa puede dar lugar a una prestación que cubra también salarios perdidos en otros hogares. El accidente laboral lo tramita la aseguradora del empleo donde ocurrió; el de ocio suele corresponder a la del último empleo con cobertura no laboral en el que se trabajó. Coordine las prestaciones con la obligación salarial, sin prometer pagos duplicados.

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Un accidente: ¿quién paga tratamiento, subsidio y salario?

Ejemplo: la persona lleva más de tres meses empleada por usted y viene los martes cuatro horas. El martes 10 de noviembre de 2026 resbala al limpiar una ventana y no puede trabajar durante tres semanas. Pague normalmente las horas ya trabajadas. Para las horas restantes perdidas ese martes, la regla de espera da en este ejemplo de empleo ya establecido al menos un 80 % de salario. El contrato tipo aplicable puede exigir más. En Zúrich, el NAV para contratos indefinidos exige por defecto el salario completo de las horas perdidas el día del accidente y durante la continuación salarial correspondiente, salvo una desviación escrita válida. Entonces el subsidio de accidentes corresponde al empleador. Miércoles y jueves son días de espera, pero no había trabajo pactado con usted. Desde el viernes 13 de noviembre, el seguro paga por todos los días naturales, incluidos los martes posteriores. Con un día semanal fijo, parte de la espera puede caer en días sin trabajo.

• Comunique el accidente enseguida. La persona le avisa si necesita atención médica o no puede trabajar. En cuanto lo sepa, informe sin demora a su aseguradora (art. 45 LAA). También vale para accidentes de ocio cubiertos por su póliza no laboral: utilice el relato de la persona para la declaración (art. 53.2 OLAA). Con VAVplus se informa directamente a la aseguradora de accidentes, no a la caja de compensación.
• Tratamiento médico. El seguro de accidentes paga el tratamiento adecuado de las consecuencias: atención médica, medicamentos y hospitalización en sala general, por ejemplo (art. 10 LAA).
• Subsidio desde el tercer día posterior al accidente. Con incapacidad total es el 80 % del salario asegurado (arts. 16 y 17 LAA). Se paga por todos los días naturales, incluidos domingos y festivos (art. 25 OLAA). Con incapacidad parcial se reduce en proporción.
• Su parte durante la espera. No hay subsidio diario el día del accidente ni los dos siguientes. Si existe obligación de continuar el salario, el art. 324b.3 del Código de Obligaciones exige al menos el 80 % del salario perdido en ese periodo. Revise el art. 324a y el NAV aplicable: el primero se refiere a un empleo de más de tres meses o acordado por más de tres meses; un NAV puede crear un derecho anterior. Después, su obligación queda cubierta en la medida en que las prestaciones legales alcancen al menos el 80 %. Si no lo alcanzan, puede tener que completar la diferencia. Un NAV puede exigir más. En Zúrich, para empleo indefinido, el régimen por defecto es salario bruto completo desde el inicio: tres semanas el primer año, ocho el segundo y una semana más por cada año posterior, con un máximo de seis meses dentro de doce. Durante esa continuación, la indemnización salarial corresponde al empleador, salvo una desviación escrita válida (art. 11 NAV). Basilea-Ciudad también prevé continuación salarial desde el inicio (§39).
• Accidentes de ocio con menos de ocho horas. Su póliza laboral no los cubre. Primero compruebe si existe cobertura no laboral con otro empleador: su subsidio puede considerar salarios de todos los empleos. Si no existe, el seguro médico con cobertura de accidentes paga el tratamiento. El salario perdido sigue la continuación limitada por enfermedad si se cumplen las condiciones del art. 324a o el NAV exige más. Que una póliza de subsidio por enfermedad también cubra accidentes depende de sus condiciones.

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Enfermedad: continuación salarial y seguro de subsidio diario

Una enfermedad común no es un accidente y la LAA no paga, a diferencia de una enfermedad profesional asegurada. Sin seguro equivalente, el art. 324a del Código de Obligaciones exige continuar el salario si el empleo dura o se acordó por más de tres meses. El primer año son tres semanas; después, un periodo adecuadamente mayor, salvo que un acuerdo o NAV prevea más. Algunos NAV empiezan antes: Zúrich para empleo indefinido y Basilea-Ciudad desde el inicio. Un seguro de subsidio diario por enfermedad solo sustituye esa obligación si se acuerda por escrito o lo dispone el NAV o convenio colectivo aplicable, y ofrece una protección al menos equivalente (art. 324a.4). Los cinco ejemplos cantonales siguientes tienen diferencias importantes.

Una desviación escrita válida respecto del NAV sigue respetando la continuación salarial federal obligatoria o una solución equivalente. En otros cantones consulte el contrato tipo de trabajo doméstico aplicable. Zúrich responsabiliza expresamente al empleador de los riesgos no asegurados cuando falta el seguro exigido (art. 13a). Consulte la póliza adecuada antes de comenzar el empleo. La dificultad para encontrar cobertura para pocas horas semanales no elimina la obligación del NAV.

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¿Qué ocurre si falta el seguro obligatorio?

El seguro de accidentes no sustituye la inscripción AVS. Ambos forman parte del empleo legal. Las guías enlazadas explican el trabajo no declarado y la diferencia entre pagar en efectivo y emplear sin declarar.

• La persona conserva protección. Si el empleador no contrata la cobertura obligatoria, la Caja Supletoria LAA paga las prestaciones legales (art. 73 LAA).
• Primas sustitutivas. Usted debe las primas del periodo sin cobertura, hasta cinco años, con intereses sobre el importe ordinario. Una elusión inexcusable duplica la prima; reincidir puede llevarla a entre tres y diez veces. No puede descontar estas primas del salario (art. 95.1 LAA). Es distinto de la excepción legal para jóvenes.
• La elusión deliberada es punible. Evitar intencionadamente el seguro o las primas puede suponer una pena monetaria de hasta 180 cuotas diarias (art. 112.1 LAA).
• Existen controles. Los cantones supervisan la obligación, generalmente mediante sus cajas de compensación.

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Seis comprobaciones antes de terminar el año

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Preguntas frecuentes sobre los seguros

Fuentes y normas legales

Las normas y los ejemplos se basan en las fuentes enlazadas. En su relación laboral rigen el contrato tipo aplicable, los acuerdos escritos válidos y las condiciones de su póliza.

1. AVS/AI: trabajo doméstico, folleto 2.06
2. Ley del seguro de accidentes (LAA)
3. Ordenanza del seguro de accidentes (OLAA)
4. SVA Zúrich: convertirse en empleador
5. Oficina Federal de Salud Pública: aseguradoras autorizadas 2026
6. Caja Supletoria LAA: preguntas frecuentes
7. Ley del seguro de enfermedad (LAMal)
8. AVS/AI: seguro de accidentes, folleto 6.05
9. Caja de Basilea-Ciudad: trabajo doméstico
10. AVS/AI: procedimiento simplificado, folleto 2.07
11. Mobiliar: seguro para personal doméstico
12. Código de Obligaciones
13. Zúrich: contrato tipo doméstico
14. Berna: contrato tipo doméstico
15. Ginebra: contrato tipo doméstico
16. Basilea-Ciudad: contrato tipo doméstico
17. Vaud: contrato tipo para hogares privados
18. Helpore: precios actuales
19. Comisión del seguro de accidentes: recomendación 7/87
20. Tribunal Federal: ATF 139 V 457
21. Centro de seguros sociales de Turgovia: VAVplus
22. Vaud: procedimiento simplificado plus 2026
23. Consejo Federal: ajuste de pensiones y umbrales de 2027
24. Condiciones publicadas de una póliza anónima