Assicurare una collaboratrice domestica in Svizzera (2026): infortuni, costi e cosa fare in caso di incidente

Quali assicurazioni servono alla tua dipendente

Qui ci concentriamo sull’assicurazione infortuni. La guida collegata sull’impiego legale spiega l’annuncio all’AVS e gli altri passaggi.

Assicurazione infortuni: obbligatoria dalla prima ora

Tutte le persone salariate occupate in Svizzera sono obbligatoriamente assicurate contro gli infortuni (art. 1a LAINF). Per il personale domestico, questo significa che devi annunciare la tua dipendente a un assicuratore infortuni autorizzato e stipulare un’assicurazione. Quattro punti vengono spesso fraintesi:

Stipula la polizza per tempo. La copertura inizia con il rapporto di lavoro o con il primo diritto al salario, al più tardi quando la persona si avvia al lavoro (art. 3 cpv. 1 LAINF). Non puoi stipulare una polizza retroattivamente. Provvedi quindi prima dell’inizio dell’impiego.

• Un assicuratore autorizzato. Il lavoro domestico non rientra nel campo d’attività della Suva. Stipuli una polizza con un assicuratore infortuni autorizzato oppure usi VAVplus tramite la cassa di compensazione, se ne soddisfi le condizioni. L’elenco dell’Ufficio federale della sanità pubblica indica gli assicuratori autorizzati.
• Anche per un salario modesto. Al di fuori delle economie domestiche, i datori di lavoro che versano soltanto salari fino a CHF 2’500 all’anno non devono pagare un premio prima di un infortunio. Questa eccezione esclude espressamente le economie domestiche private: qui serve una copertura LAINF dal primo franco, anche con CHF 1’000 di salario annuo. Per i piccoli impieghi fino a CHF 750 all’anno dei giovani fino a 25 anni vale la regola particolare spiegata più avanti.
• La cassa malati non la sostituisce. In caso di infortunio, l’assicurazione malattie interviene soltanto nella misura in cui nessuna assicurazione infortuni copre le prestazioni (art. 1a cpv. 2 LAMal). Secondo la Cassa suppletiva LAINF, se avrebbe dovuto esserci una copertura LAINF, la cassa malati non è tenuta a erogare prestazioni.
• Una copertura per ogni datore di lavoro. Il fatto che la tua collaboratrice domestica sia già assicurata presso un’altra famiglia non basta. Ogni datore di lavoro stipula la propria assicurazione.

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La regola delle 8 ore: infortuni sul lavoro, nel tempo libero e sul tragitto

Contano le ore settimanali lavorate presso di te, non la somma di tutte le economie domestiche (art. 13 OAINF).

Tre conseguenze pratiche:

Se le ore cambiano da una settimana all’altra, gli assicuratori infortuni applicano una raccomandazione comune che il Tribunale federale ha riconosciuto conforme alla legge. Sono determinanti la natura dell’impiego e quanto concordato. Il calcolo usa le ore effettivamente lavorate nei 3 o 12 mesi prima dell’infortunio, scegliendo il periodo più favorevole alla dipendente. È assicurata contro gli infortuni non professionali se ha lavorato in media almeno 8 ore alla settimana oppure se prevalgono le settimane con almeno 8 ore (raccomandazione n. 7/87 della commissione ad hoc sinistri LAINF; DTF 139 V 457). Fissa le ore concordate nel contratto, tieni un registro delle ore e conteggia il premio non professionale di conseguenza. Il calcolo usa settimane intere. Se prevalgono le settimane lavorate, quelle senza lavoro vengono escluse dal calcolo della media. Se le ore effettive non danno ancora diritto alla copertura, la raccomandazione permette di conteggiare i giorni d’assenza per malattia o infortunio usando la media delle ore giornaliere, arrotondata all’ora intera superiore. Le vacanze, i giorni festivi e le assenze per servizio militare non vengono accreditati in questo modo. Per gli impieghi a tempo determinato conta la durata concordata. Chiedi al tuo assicuratore di valutare i casi limite.

• Sotto le 8 ore, verifica le altre coperture. Se non esiste una copertura non professionale tramite un altro datore di lavoro, la tua dipendente non deve sospendere la copertura infortuni della cassa malati. Chi lavora 4 ore in ciascuna di cinque economie domestiche non raggiunge la soglia non professionale presso nessuna di esse. Un altro impiego con tale copertura può però assicurare gli infortuni nel tempo libero e la perdita di salario di tutti gli impieghi.
• Da 8 ore può risparmiare sul premio della cassa malati. Se tramite te è interamente assicurata contro gli infortuni secondo la LAINF, può far sospendere la copertura infortuni della cassa malati e ridurre il premio (art. 8 LAMal).
• Alla fine dell’impiego, informala per iscritto. Chi lascia l’impiego o esce dalla copertura non professionale deve comunicarlo alla cassa malati; devi ricordare questo obbligo alla dipendente per iscritto (art. 10 LAMal). Se le ore scendono sotto 8, annuncia la modifica all’assicuratore e fatti confermare la data effettiva di fine della copertura. Considera la copertura successiva e l’eventuale assicurazione presso un altro datore di lavoro. Se ometti l’informazione scritta, la cassa malati può chiederti il premio per la copertura infortuni e gli interessi di mora (art. 10 cpv. 2 LAMal). La copertura non professionale termina 31 giorni dopo la fine del diritto ad almeno metà del salario. Con un’assicurazione convenzionale, la dipendente può prolungarla fino a sei mesi (art. 3 cpv. 2 e 3 LAINF); deve stipularla prima della fine della copertura non professionale (art. 8 OAINF).

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Quanto costa l’assicurazione infortuni? VAVplus o polizza propria

Hai due possibilità:

1. VAVplus tramite la cassa di compensazione. Dal 2025 le economie domestiche che usano la procedura di conteggio semplificata possono conteggiare anche l’assicurazione infortuni tramite la cassa cantonale di compensazione. Le casse cantonali, per esempio Zurigo, Basilea Città, Turgovia e Vaud, indicano per il 2026 questi tassi:

La SVA Zurigo e il SVZ Turgovia specificano che non esiste un premio minimo di CHF 100 e che un’unica fattura annuale comprende contributi, imposta alla fonte e assicurazione infortuni. VAVplus richiede la procedura di conteggio semplificata. Tra le condizioni del 2026 figurano un salario fino a CHF 22’680 per persona e una massa salariale annua totale fino a CHF 60’480, senza deduzione della franchigia per pensionati. Tutti i salari soggetti a contributi devono essere conteggiati nella procedura; le altre esclusioni e condizioni sono nell’opuscolo 2.07. Se usi una cassa di compensazione professionale, informati presso di essa. Per esempio, a Basilea Città la procedura non è disponibile se impieghi una frontaliera domiciliata in Francia.

2. Polizza propria presso un assicuratore. È la soluzione con la procedura di conteggio ordinaria. L’assicuratore stabilisce il premio. Molti chiedono un premio minimo; la legge permette al massimo CHF 100 all’anno per ramo assicurativo, supplementi compresi (art. 119 OAINF). Con infortuni professionali e non professionali possono quindi esserci due premi minimi. Secondo la SVA Zurigo, per poche ore settimanali il premio annuo è generalmente un forfait di CHF 100. Un esempio di offerta pubblicata: Mobiliar indica sulla pagina del prodotto, verificata il 6 ottobre 2026, CHF 100 all’anno, con stipula online se il personale domestico lavora complessivamente meno di 8 ore alla settimana e la massa salariale annua è inferiore a CHF 10’000. Negli altri casi offre una consulenza personale. Sono condizioni del prodotto, non limiti di legge.

Esempio di calcolo 2026: usiamo un importo orario lordo espressamente arrotondato a CHF 32.50 e 48 settimane di lavoro pagate, ipotizzando quattro settimane di vacanza. L’importo corrisponde approssimativamente a CHF 30 più l’8.33 % per le vacanze. Un’indennità per vacanze versata regolarmente in denaro è ammissibile soltanto per il lavoro a tempo parziale irregolare, dove la legge lo consente, e deve figurare separatamente nel contratto e su ogni conteggio del salario. Il lavoro settimanale regolare conserva il diritto alle vacanze pagate; la quota per vacanze dell’esempio non è una raccomandazione di pagamento in denaro. Il premio si calcola sul salario assicurato, compresa l’indennità per vacanze determinante.

Le cifre sono esempi con i tassi VAVplus 2026, non un’offerta. La colonna «Polizza propria» mostra soltanto l’effetto di un premio minimo di CHF 100, il massimo legale per tale premio minimo; i tassi dei singoli assicuratori non sono pubblicati in modo uniforme. Fino a un salario annuo di circa CHF 19’800, il premio professionale con VAVplus è inferiore a CHF 100 (CHF 100 ÷ 0.505 %).

Effettua correttamente la deduzione non professionale. Devi all’assicuratore l’intero premio e deduci dal salario la parte della dipendente. La deduzione è consentita soltanto sul salario dello stesso periodo o di quello immediatamente successivo; non puoi recuperare mesi dopo una deduzione dimenticata (art. 91 cpv. 3 LAINF). Deve figurare sul conteggio del salario. La guida sul salario netto per collaboratrici domestiche e tate spiega il rapporto tra lordo e netto.

• Infortuni professionali: 0.505 % del salario assicurato (2025: 0.518 %), a tuo carico
• Infortuni non professionali: 1.432 % del salario assicurato (2025: 1.467 %), deducibile dal salario della dipendente

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Casi particolari: pensionati, giovani e più economie domestiche

• Helper all’età di riferimento AVS: la LAINF non prevede un limite d’età. Dall’età di riferimento, i contributi AVS si pagano soltanto sul salario che supera la franchigia di CHF 16’800 all’anno per datore di lavoro. Chi anticipa la rendita di vecchiaia non ha questa franchigia. La franchigia non si applica all’assicurazione infortuni: anche i salari esenti da contributi AVS a causa dell’età sono considerati guadagno assicurato (art. 22 cpv. 2 lett. a OAINF), sul quale è riscosso il premio (art. 115 OAINF). Una collaboratrice domestica all’età di riferimento con CHF 6’000 di salario annuo è quindi assicurata secondo la LAINF: sotto 8 ore settimanali contro gli infortuni professionali, da 8 ore anche contro quelli nel tempo libero. Il premio si calcola sull’intero salario, anche se non sono dovuti contributi AVS grazie alla franchigia, purché non vi abbia rinunciato. Serve comunque un conteggio del salario. VAVplus è disponibile anche per gli Helper all’età di riferimento. Il premio infortuni si applica all’intero salario; chiarisci con la cassa di compensazione come dichiarare la parte sotto la franchigia.
• Giovani fino a 25 anni con piccoli impieghi: se una giovane persona guadagna presso di te al massimo CHF 750 all’anno, fino al 31 dicembre dell’anno in cui compie 25 anni non viene riscosso un premio infortuni. Resta comunque assicurata: in caso di infortunio interviene la Cassa suppletiva LAINF e le devi allora premi sostitutivi per cinque anni al massimo. Se il salario supera CHF 750, vale l’obbligo normale sull’intero salario. Questo vale anche per i giovani che non pagano ancora contributi AVS, perché l’obbligo contributivo inizia il 1° gennaio dopo il 17° compleanno: oltre CHF 750 all’anno il premio infortuni è comunque dovuto.
• Helper in più economie domestiche: ogni famiglia assicura il proprio rapporto di lavoro. Per la soglia delle 8 ore contano soltanto le ore presso di te. Per l’indennità giornaliera dopo un infortunio conta invece il salario totale di tutti gli impieghi, compresi quelli assicurati soltanto contro gli infortuni professionali (art. 23 cpv. 5 OAINF). Un infortunio a casa tua può quindi dare diritto a un’indennità che considera anche il salario perso presso altre famiglie.

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Infortunio della collaboratrice domestica: chi paga cure, indennità e salario?

Esempio: la tua collaboratrice domestica è impiegata presso di te da più di tre mesi e viene ogni martedì per 4 ore. Martedì 10 novembre 2026 scivola mentre pulisce le finestre e non può lavorare per tre settimane. Paghi normalmente le ore già svolte quel martedì. Per le ore restanti perse a causa dell’infortunio devi, in questo esempio, almeno l’80 % secondo la regola del periodo d’attesa. Un contratto normale di lavoro applicabile può chiedere di più. Nel Canton Zurigo, per un impiego a tempo indeterminato, il contratto normale impone il salario intero anche per le ore perse il giorno dell’infortunio, poi per la durata della continuazione del pagamento. In quel periodo ricevi tu l’indennità dell’assicurazione infortuni (art. 11 CNL ZH), salvo un diverso accordo scritto valido. Mercoledì e giovedì sono anch’essi giorni d’attesa, ma non doveva comunque lavorare presso di te. Da venerdì 13 novembre, l’assicurazione infortuni versa l’indennità per ogni giorno civile, quindi anche per i martedì non lavorati. Con un giorno fisso di lavoro alla settimana, il periodo d’attesa cade spesso su giorni senza intervento.

• Annuncia subito l’infortunio. La dipendente ti comunica ogni infortunio che richiede cure mediche o causa incapacità lavorativa. Appena ne vieni a conoscenza, lo annunci senza indugio all’assicuratore (art. 45 LAINF). Questo vale anche per gli infortuni nel tempo libero se hai stipulato la copertura non professionale; riporti allora le informazioni della dipendente nella notifica (art. 53 cpv. 2 OAINF). Con VAVplus annunci il sinistro direttamente all’assicuratore infortuni, non alla cassa di compensazione.
• Spese di cura: l’assicurazione infortuni copre le cure appropriate alle conseguenze dell’infortunio, per esempio medico, farmaci e degenza in reparto comune (art. 10 LAINF).
• Indennità giornaliera dal terzo giorno dopo quello dell’infortunio. In caso di incapacità lavorativa totale è pari all’80 % del guadagno assicurato (art. 16 e 17 LAINF) e viene versata per tutti i giorni civili, comprese domeniche e festività (art. 25 OAINF). In caso di incapacità parziale, l’indennità viene ridotta proporzionalmente.
• La tua parte nel periodo d’attesa. L’assicurazione infortuni non versa ancora un’indennità il giorno dell’infortunio e nei due giorni successivi. Quando è dovuta la continuazione del pagamento del salario, l’art. 324b cpv. 3 CO prevede almeno l’80 % del salario perso durante questo periodo. Verifica le condizioni dell’art. 324a CO e il contratto normale applicabile; l’art. 324a menziona un impiego durato o stipulato per più di tre mesi. Un contratto normale può prevedere un diritto già dall’inizio. In seguito il tuo obbligo di pagamento cessa nella misura in cui la prestazione assicurativa copre almeno l’80 %; se è inferiore, può essere necessario un complemento. Un contratto normale può chiedere di più. A Zurigo, per un impiego a tempo indeterminato, il CNL prevede l’intero salario lordo dall’inizio: 3 settimane nel primo anno di servizio, 8 nel secondo, poi una settimana in più all’anno, al massimo 6 mesi su 12 mesi. Durante questa continuazione, l’indennità per perdita di guadagno spetta a te (art. 11 CNL ZH), salvo deroga scritta valida. Basilea Città prevede il pagamento del salario dall’inizio dell’impiego (§ 39 CNL BS).
• Infortunio nel tempo libero sotto 8 ore. La tua polizza professionale non lo copre. Verifica prima se esiste una copertura non professionale tramite un altro datore di lavoro: la sua indennità può considerare la perdita di salario di tutti gli impieghi. Senza tale copertura, la cassa malati paga le cure tramite la propria copertura infortuni. Per la perdita di salario vale la continuazione limitata come in caso di malattia, se sono soddisfatte le condizioni dell’art. 324a CO o se il CNL applicabile chiede di più. Le condizioni della polizza d’indennità giornaliera per malattia indicano se comprende anche gli infortuni.

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Collaboratrice domestica malata: chi paga il salario? Continuazione del salario e indennità giornaliera

Una malattia, salvo una malattia professionale, non è un infortunio: la LAINF non paga nulla. Senza assicurazione vale l’art. 324a CO. Se il rapporto di lavoro dura o è stato stipulato per più di tre mesi, paghi il salario per tre settimane nel primo anno di servizio, poi per un periodo adeguatamente più lungo, salvo durate superiori previste da un accordo o dal CNL. Alcuni contratti normali non richiedono i tre mesi, per esempio Zurigo per gli impieghi a tempo indeterminato (art. 11 CNL ZH) e Basilea Città (§ 39 cpv. 2 CNL BS). Un’assicurazione d’indennità giornaliera per malattia può sostituire questo obbligo se previsto per iscritto o dal CNL e se la soluzione è almeno equivalente per la dipendente (art. 324a cpv. 4 CO). Le condizioni cantonali per il personale domestico variano molto:

Anche con una deroga scritta, resta almeno la continuazione del salario secondo l’art. 324a CO o una soluzione equivalente (art. 324a cpv. 4 CO). Negli altri cantoni, consulta il contratto normale per il lavoro domestico del tuo cantone. Quello zurighese precisa anche cosa vale senza assicurazione: il datore di lavoro sopporta i rischi non assicurati (art. 13a CNL). Chiarisci prima dell’inizio dell’impiego se un assicuratore offre una polizza per poche ore settimanali; l’obbligo previsto dal CNL non scompare se non trovi una polizza.

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Senza assicurazione: quali conseguenze

L’assicurazione infortuni non sostituisce l’annuncio all’AVS. Servono entrambi. La guida Pulizie dichiarate anziché in nero spiega gli altri costi del lavoro non dichiarato. Il confronto tra pagamento in contanti e impiego legale è nella guida Pagamento in contanti o lavoro legale.

• La dipendente resta protetta. Se il datore di lavoro non ha stipulato un’assicurazione, la Cassa suppletiva LAINF eroga le prestazioni legali (art. 73 LAINF).
• Paghi premi sostitutivi. Sono dovuti per il periodo di inadempienza, al massimo cinque anni, nell’importo del premio dovuto più gli interessi di mora. Se ti sei sottratto all’obbligo in modo inescusabile, l’importo raddoppia; in caso di recidiva può arrivare da tre a dieci volte il premio. Non puoi dedurre i premi sostitutivi dal salario (art. 95 cpv. 1 LAINF).
• È prevista anche una sanzione penale. Chi si sottrae intenzionalmente all’obbligo assicurativo o al pagamento dei premi è punito con una pena pecuniaria fino a 180 aliquote giornaliere (art. 112 cpv. 1 LAINF).
• Ci sono controlli. I cantoni sorvegliano l’obbligo assicurativo, di norma tramite la cassa cantonale di compensazione.

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Cosa verificare prima del nuovo anno

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Domande frequenti sulle assicurazioni

Fonti e basi legali

Le regole e gli esempi si riferiscono alle fonti indicate. Per il tuo rapporto di lavoro sono determinanti il contratto normale di lavoro applicabile, gli accordi scritti validi e le condizioni della tua polizza.

1. AVS/AI: lavoro domestico, opuscolo 2.06
2. Legge federale sull’assicurazione contro gli infortuni (LAINF)
3. Ordinanza sull’assicurazione contro gli infortuni (OAINF)
4. SVA Zurigo: diventare datore di lavoro
5. UFSP: assicuratori infortuni autorizzati nel 2026
6. Cassa suppletiva LAINF: domande frequenti
7. Legge federale sull’assicurazione malattie (LAMal)
8. AVS/AI: assicurazione infortuni, opuscolo 6.05
9. Cassa di compensazione di Basilea Città: lavoro domestico
10. AVS/AI: procedura semplificata, opuscolo 2.07
11. Mobiliar: assicurazione infortuni per il personale domestico
12. Codice delle obbligazioni (CO)
13. Zurigo: contratto normale per il lavoro domestico
14. Berna: contratto normale per il servizio domestico
15. Ginevra: contratto normale per il lavoro domestico
16. Basilea Città: contratto normale per le economie domestiche
17. Vaud: contratto normale per le economie domestiche private
18. Helpore: prezzi attuali
19. Commissione LAINF: raccomandazione 7/87
20. Tribunale federale: DTF 139 V 457
21. SVZ Turgovia: datori di lavoro e VAVplus
22. Vaud: procedura semplificata plus 2026
23. Consiglio federale: adeguamento delle rendite e degli importi limite per il 2027
24. Condizioni pubblicate di una polizza anonima