Assurer une femme de ménage en Suisse (2026) : assurance accidents, coûts et démarches en cas d’accident

Les assurances nécessaires pour votre employée

Ce guide porte surtout sur l’assurance accidents. Le guide lié sur l’emploi légal explique l’annonce à l’AVS et les autres démarches.

Assurance accidents : obligatoire dès la première heure

Toutes les personnes salariées occupées en Suisse sont obligatoirement assurées contre les accidents (art. 1a LAA). Pour le personnel de maison, cela signifie que vous devez déclarer votre employée auprès d’un assureur accidents agréé et conclure une assurance. Quatre points prêtent souvent à confusion :

Concluez l’assurance à temps. La couverture commence au début des rapports de travail ou dès la naissance du premier droit au salaire, au plus tard lorsque la personne prend le chemin du travail (art. 3, al. 1, LAA). Vous ne pouvez pas conclure une police rétroactivement. Réglez donc cette question avant le début de l’emploi.

• Un assureur agréé. Le travail domestique ne relève pas du domaine d’activité de la Suva. Vous concluez une police auprès d’un assureur accidents agréé ou utilisez VAVplus par l’intermédiaire de la caisse de compensation, si vous en remplissez les conditions. La liste de l’Office fédéral de la santé publique indique les assureurs agréés.
• Même avec un petit salaire. En dehors des ménages privés, les employeurs qui ne versent que des salaires jusqu’à CHF 2’500 par an ne doivent pas payer de prime avant un accident. Cette exception exclut expressément les ménages privés : l’assurance LAA y est nécessaire dès le premier franc, même pour CHF 1’000 de salaire annuel. Pour les petits emplois jusqu’à CHF 750 par an des jeunes jusqu’à 25 ans, la règle particulière expliquée plus bas s’applique.
• L’assurance maladie ne la remplace pas. En cas d’accident, l’assurance maladie intervient seulement dans la mesure où aucune assurance accidents ne prend en charge les prestations (art. 1a, al. 2, LAMal). Selon la Caisse supplétive LAA, si une couverture LAA aurait dû exister, l’assurance maladie n’est pas tenue de verser des prestations.
• Une assurance par employeur. Le fait que votre femme de ménage soit déjà assurée dans un autre ménage ne suffit pas. Chaque employeur conclut sa propre assurance.

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La règle des 8 heures : accidents professionnels, loisirs et trajet

Ce sont les heures hebdomadaires travaillées chez vous qui comptent, et non le total de tous les ménages (art. 13 OLAA).

Trois conséquences pratiques :

Si les heures varient d’une semaine à l’autre, les assureurs accidents appliquent une recommandation commune dont le Tribunal fédéral a reconnu la conformité à la loi. La nature de l’emploi et les conditions convenues sont déterminantes. Le calcul porte sur les heures effectivement travaillées pendant les 3 ou 12 mois précédant l’accident, selon la période la plus favorable à l’employée. Elle est assurée contre les accidents non professionnels si elle a travaillé en moyenne au moins 8 heures par semaine, ou si les semaines d’au moins 8 heures sont majoritaires (recommandation no 7/87 de la commission ad hoc sinistres LAA ; ATF 139 V 457). Inscrivez les heures convenues dans le contrat, tenez un relevé des heures et décomptez la prime correspondante. Le calcul utilise des semaines entières. Si les semaines travaillées sont majoritaires, les semaines sans travail sont écartées du calcul de la moyenne. Si les heures réellement travaillées ne suffisent pas encore à établir la couverture, la recommandation permet de créditer les jours d’absence pour maladie ou accident avec la moyenne des heures quotidiennes, arrondie à l’heure entière supérieure. Les vacances, les jours fériés et les absences pour service militaire ne donnent pas lieu à ce crédit. Pour les emplois à durée déterminée, la durée convenue est déterminante. Faites examiner les cas limites par votre assureur.

• En dessous de 8 heures, vérifiez les autres couvertures. Sans assurance accidents non professionnels auprès d’un autre employeur, votre employée ne doit pas suspendre la couverture accidents de sa caisse maladie. Une personne qui travaille 4 heures dans chacun de cinq ménages n’atteint le seuil de couverture non professionnelle dans aucun d’eux. Un autre emploi offrant cette couverture peut toutefois assurer les accidents de loisirs et la perte de salaire de l’ensemble des emplois.
• Dès 8 heures, elle peut réduire sa prime maladie. Si elle est entièrement assurée contre les accidents selon la LAA par votre intermédiaire, elle peut demander à sa caisse maladie de suspendre la couverture accidents, ce qui réduit la prime (art. 8 LAMal).
• À la fin de l’emploi, informez-la par écrit. Une personne qui quitte son emploi ou la couverture des accidents non professionnels doit l’annoncer à sa caisse maladie ; vous devez lui rappeler cette obligation par écrit (art. 10 LAMal). Si les heures descendent en dessous de 8, annoncez le changement à l’assureur et faites confirmer la date effective de fin de cette couverture. Tenez compte de la prolongation de couverture et d’une éventuelle assurance auprès d’un autre employeur. Sans votre information écrite, la caisse maladie peut vous réclamer la prime de couverture accidents et les intérêts moratoires (art. 10, al. 2, LAMal). La couverture des accidents non professionnels prend fin 31 jours après la fin du droit à au moins la moitié du salaire. L’employée peut la prolonger de six mois au maximum grâce à une assurance par convention (art. 3, al. 2 et 3, LAA), à conclure avant la fin de la couverture (art. 8 OLAA).

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Combien coûte l’assurance accidents ? VAVplus ou police individuelle

Deux possibilités s’offrent à vous :

1. VAVplus par la caisse de compensation. Depuis 2025, les ménages qui utilisent la procédure de décompte simplifiée peuvent aussi décompter l’assurance accidents par leur caisse cantonale de compensation. Les caisses cantonales, notamment celles de Zurich, Bâle-Ville, Thurgovie et Vaud, indiquent les taux suivants pour 2026 :

La SVA Zurich et le SVZ Thurgovie précisent qu’il n’y a pas de prime minimale de CHF 100 et qu’une seule facture annuelle réunit cotisations, impôt à la source et assurance accidents. VAVplus exige la procédure de décompte simplifiée. Parmi ses conditions en 2026 figurent un salaire jusqu’à CHF 22’680 par personne et une masse salariale annuelle totale jusqu’à CHF 60’480, sans déduction de la franchise des personnes retraitées. Tous les salaires soumis à cotisations doivent être décomptés dans cette procédure ; le mémento 2.07 présente les autres exclusions et conditions. Si vous passez par une caisse de compensation professionnelle, renseignez-vous auprès d’elle. À Bâle-Ville, par exemple, la procédure est exclue si vous employez une frontalière domiciliée en France.

2. Une police individuelle auprès d’un assureur. C’est la solution avec la procédure de décompte ordinaire. L’assureur fixe la prime. De nombreux assureurs demandent une prime minimale ; la loi autorise au maximum CHF 100 par an et par branche d’assurance, suppléments compris (art. 119 OLAA). Avec les accidents professionnels et non professionnels, deux primes minimales sont donc possibles. Selon la SVA Zurich, pour quelques heures par semaine, la prime annuelle est généralement un forfait de CHF 100. Exemple d’une offre publiée : Mobiliar indique sur sa page produit, vérifiée le 6 octobre 2026, CHF 100 par an, avec conclusion en ligne si votre personnel de maison travaille au total moins de 8 heures par semaine et si la masse salariale annuelle est inférieure à CHF 10’000. Dans tous les autres cas, elle propose un conseil personnalisé. Il s’agit de conditions du produit, et non de limites légales.

Exemple de calcul 2026 : nous utilisons un montant horaire brut expressément arrondi à CHF 32.50 et 48 semaines de travail payées, avec quatre semaines de vacances supposées. Ce montant correspond approximativement à CHF 30 plus 8.33 % pour les vacances. Le versement régulier d’une indemnité de vacances en espèces n’est envisageable que pour du travail à temps partiel irrégulier, lorsque la loi le permet. L’indemnité doit être indiquée séparément dans le contrat et sur chaque décompte de salaire. Une activité hebdomadaire régulière conserve le droit aux vacances payées ; la part de vacances de cet exemple n’est pas une recommandation de versement en espèces. La prime se calcule sur le salaire assuré, y compris l’indemnité de vacances déterminante.

Ces chiffres illustrent un calcul avec les taux VAVplus 2026 ; ils ne constituent pas une offre. La colonne « Police individuelle » montre seulement l’effet d’une prime minimale de CHF 100, le plafond légal de cette prime minimale. Les assureurs ne publient pas tous leurs taux de manière uniforme. Jusqu’à un salaire annuel d’environ CHF 19’800, la prime des accidents professionnels avec VAVplus reste inférieure à CHF 100 (CHF 100 ÷ 0.505 %).

Effectuez correctement la retenue pour les accidents non professionnels. Vous devez la totalité de la prime à l’assureur et retenez la part de l’employée sur son salaire. Cette retenue n’est autorisée que sur le salaire de la même période ou de la période immédiatement suivante ; vous ne pouvez pas rattraper une retenue oubliée plusieurs mois plus tard (art. 91, al. 3, LAA). Elle doit figurer sur le décompte de salaire. Le guide du salaire net des femmes de ménage et des nounous explique le lien entre brut et net.

• Accidents professionnels : 0.505 % du salaire assuré (2025 : 0.518 %), à votre charge
• Accidents non professionnels : 1.432 % du salaire assuré (2025 : 1.467 %), déductibles du salaire de l’employée

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Cas particuliers : retraite, jeunes et plusieurs ménages

• Helper à l’âge de référence AVS : la LAA ne prévoit aucune limite d’âge. À partir de l’âge de référence, les cotisations AVS portent seulement sur la part du salaire dépassant la franchise de CHF 16’800 par an et par employeur. Cette franchise ne s’applique pas à une personne qui anticipe sa rente de vieillesse. L’assurance accidents n’applique pas cette franchise : même les salaires exemptés de cotisations AVS en raison de l’âge constituent un gain assuré (art. 22, al. 2, let. a, OLAA), sur lequel la prime est prélevée (art. 115 OLAA). Une femme de ménage à l’âge de référence qui gagne CHF 6’000 par an est donc assurée selon la LAA, contre les accidents professionnels en dessous de 8 heures par semaine, et aussi contre les accidents de loisirs dès 8 heures. La prime porte sur tout le salaire, même si la franchise évite les cotisations AVS, à condition qu’elle n’ait pas renoncé à cette franchise. Un décompte de salaire reste nécessaire. VAVplus est aussi accessible aux Helpers à l’âge de référence. La prime accidents porte sur tout le salaire ; demandez à votre caisse de compensation comment déclarer la part située sous la franchise.
• Petits emplois de jeunes jusqu’à 25 ans : si une jeune personne gagne chez vous au maximum CHF 750 par an, aucune prime accidents n’est perçue jusqu’au 31 décembre de l’année de ses 25 ans. Elle reste assurée : en cas d’accident, la Caisse supplétive LAA est compétente et vous lui devez alors des primes de remplacement pour cinq ans au maximum. Si le salaire dépasse CHF 750, l’obligation ordinaire s’applique à l’ensemble du salaire. Cela vaut aussi pour les jeunes qui ne cotisent pas encore à l’AVS, puisque l’obligation de cotiser commence le 1er janvier suivant le 17e anniversaire : au-delà de CHF 750 par an, la prime accidents est néanmoins due.
• Helper travaillant dans plusieurs ménages : chaque ménage assure son propre emploi. Seules les heures chez vous comptent pour le seuil des 8 heures. En revanche, l’indemnité journalière après un accident se fonde sur le salaire total de tous les emplois, y compris ceux qui couvrent uniquement les accidents professionnels (art. 23, al. 5, OLAA). Un accident chez vous peut donc ouvrir droit à une indemnité qui tient aussi compte du salaire perdu dans d’autres ménages.

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Accident de votre femme de ménage : qui paie les soins, les indemnités et le salaire ?

Exemple : votre femme de ménage travaille chez vous depuis plus de trois mois et vient chaque mardi pendant 4 heures. Elle glisse en nettoyant les fenêtres le mardi 10 novembre 2026 et ne peut plus travailler pendant trois semaines. Vous payez normalement les heures déjà effectuées ce mardi-là. Pour les heures restantes perdues à cause de l’accident, vous devez, dans cet exemple, au moins 80 % du salaire selon la règle du délai d’attente. Un contrat type de travail applicable peut exiger davantage. Dans le canton de Zurich, pour un emploi à durée indéterminée, le contrat type impose aussi le salaire intégral pour les heures perdues le jour de l’accident, puis pendant la durée du maintien du salaire. Vous recevez alors l’indemnité de l’assurance accidents (art. 11 CTT ZH), sauf accord écrit valable prévoyant une autre solution. Le mercredi et le jeudi sont également des jours d’attente, mais elle ne devait de toute façon pas travailler chez vous. Dès le vendredi 13 novembre, l’assurance accidents verse l’indemnité pour chaque jour civil, donc aussi pour les mardis de travail manqués. Avec un jour de travail fixe par semaine, le délai d’attente tombe ainsi souvent sur des jours sans intervention.

• Annoncez l’accident immédiatement. L’employée vous annonce tout accident nécessitant un traitement médical ou entraînant une incapacité de travail. Dès que vous en avez connaissance, vous l’annoncez sans délai à votre assureur (art. 45 LAA). Cela vaut aussi pour les accidents de loisirs si vous avez conclu la couverture non professionnelle ; vous reprenez alors les informations de l’employée dans la déclaration d’accident (art. 53, al. 2, OLAA). Avec VAVplus, annoncez le sinistre directement à l’assureur accidents, et non à la caisse de compensation.
• Frais de traitement : l’assurance accidents prend en charge le traitement approprié des suites de l’accident, notamment le médecin, les médicaments et l’hospitalisation en division commune (art. 10 LAA).
• Indemnité journalière dès le troisième jour suivant l’accident. En cas d’incapacité totale de travail, elle atteint 80 % du gain assuré (art. 16 et 17 LAA) et est versée pour tous les jours civils, y compris les dimanches et les jours fériés (art. 25 OLAA). Elle est réduite proportionnellement en cas d’incapacité partielle.
• Votre part pendant le délai d’attente. L’assurance accidents ne verse encore aucune indemnité le jour de l’accident et les deux jours suivants. Lorsqu’un maintien du salaire est dû, l’art. 324b, al. 3, CO prévoit au moins 80 % du salaire perdu pendant ce délai. Vérifiez les conditions de l’art. 324a CO et le contrat type applicable ; l’art. 324a mentionne un emploi qui a duré ou a été conclu pour plus de trois mois. Un contrat type peut accorder un droit dès le début de l’emploi. Ensuite, votre obligation de paiement cesse dans la mesure où l’assurance couvre au moins 80 % ; si elle couvre moins, un complément peut être nécessaire. Un contrat type peut exiger davantage. À Zurich, pour un emploi à durée indéterminée, le contrat type prévoit le salaire brut intégral dès le début : 3 semaines pendant la première année de service, 8 semaines pendant la deuxième, puis une semaine supplémentaire par année, avec un maximum de 6 mois sur 12 mois. Pendant ce maintien du salaire, l’indemnité pour perte de gain vous revient (art. 11 CTT ZH), sauf dérogation écrite valable. À Bâle-Ville, le maintien du salaire commence aussi dès le début de l’emploi (§ 39 CTT BS).
• Accident de loisirs en dessous de 8 heures. Votre police d’accidents professionnels ne le prend pas en charge. Vérifiez d’abord l’existence d’une couverture non professionnelle auprès d’un autre employeur : son indemnité journalière peut prendre en compte les salaires perdus dans tous les emplois. Sans cette couverture, la caisse maladie paie les soins grâce à sa couverture accidents. Pour la perte de salaire, le maintien limité s’applique comme en cas de maladie, si les conditions de l’art. 324a CO sont remplies ou si le contrat type applicable exige davantage. Les conditions de l’assurance d’indemnités journalières maladie indiquent si elle couvre aussi les accidents.

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Femme de ménage malade : qui paie le salaire ? Maintien du salaire et indemnités journalières

Une maladie, sauf maladie professionnelle, n’est pas un accident : la LAA ne verse alors rien. Sans assurance, l’art. 324a CO s’applique. Si les rapports de travail durent ou ont été conclus pour plus de trois mois, vous payez le salaire pendant trois semaines la première année de service, puis pendant une période équitablement plus longue, sauf si un accord ou le contrat type prévoit une durée supérieure. Certains contrats types n’exigent pas ces trois mois, notamment à Zurich pour l’emploi à durée indéterminée (art. 11 CTT ZH) et à Bâle-Ville (§ 39, al. 2, CTT BS). Une assurance d’indemnités journalières maladie peut remplacer cette obligation si un accord écrit ou le contrat type le prévoit et si la solution est au moins équivalente pour l’employée (art. 324a, al. 4, CO). Les exigences cantonales pour le personnel de maison diffèrent beaucoup :

Même avec une dérogation écrite, le minimum reste le maintien du salaire selon l’art. 324a CO ou une solution équivalente (art. 324a, al. 4, CO). Dans les autres cantons, consultez le contrat type du travail domestique de votre canton. Le contrat type zurichois précise aussi ce qui arrive sans assurance : l’employeur supporte les risques non assurés (art. 13a CTT). Demandez avant l’entrée en fonction si un assureur propose une police pour quelques heures par semaine ; l’obligation du contrat type ne disparaît pas si vous ne trouvez pas de police.

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Sans assurance : les conséquences

L’assurance accidents ne remplace pas l’annonce à l’AVS. Les deux vont ensemble. Le guide Nettoyer en étant déclaré plutôt qu’au noir explique les autres coûts du travail non déclaré. Le guide Paiement en espèces ou emploi légal compare ces deux situations.

• L’employée reste protégée. Si l’employeur n’a pas conclu d’assurance, la Caisse supplétive LAA fournit les prestations légales (art. 73 LAA).
• Vous payez des primes de remplacement. Elles couvrent la période de défaut, au maximum cinq ans, au montant de la prime due, avec intérêts moratoires. Si vous vous êtes soustrait à l’obligation de manière inexcusable, le montant double ; en cas de récidive, il peut atteindre trois à dix fois la prime. Vous ne pouvez pas déduire ces primes de remplacement du salaire (art. 95, al. 1, LAA).
• Des sanctions pénales sont aussi prévues. Se soustraire intentionnellement à l’obligation d’assurance ou de paiement des primes est puni d’une peine pécuniaire allant jusqu’à 180 jours-amende (art. 112, al. 1, LAA).
• Des contrôles existent. Les cantons surveillent le respect de l’obligation d’assurance, généralement par la caisse cantonale de compensation.

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À vérifier avant la nouvelle année

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Questions fréquentes sur les assurances

Sources et bases légales

Les règles et les exemples se fondent sur les sources liées. Pour votre relation de travail, le contrat type de travail applicable, les accords écrits valables et les conditions de votre police font foi.

1. AVS/AI : travail domestique, mémento 2.06
2. Loi fédérale sur l’assurance accidents (LAA)
3. Ordonnance sur l’assurance accidents (OLAA)
4. SVA Zurich : devenir employeur
5. OFSP : assureurs accidents agréés en 2026
6. Caisse supplétive LAA : questions fréquentes
7. Loi fédérale sur l’assurance maladie (LAMal)
8. AVS/AI : assurance accidents, mémento 6.05
9. Caisse de compensation de Bâle-Ville : travail domestique
10. AVS/AI : procédure simplifiée, mémento 2.07
11. Mobiliar : assurance accidents du personnel de maison
12. Code des obligations (CO)
13. Zurich : contrat type de travail domestique
14. Berne : contrat type du service domestique
15. Genève : contrat type de travail de l’économie domestique
16. Bâle-Ville : contrat type du travail dans les ménages
17. Vaud : contrat type pour les ménages privés
18. Helpore : prix actuels
19. Commission LAA : recommandation 7/87
20. Tribunal fédéral : ATF 139 V 457
21. SVZ Thurgovie : employeurs et VAVplus
22. Vaud : procédure simplifiée plus 2026
23. Conseil fédéral : adaptation des rentes et des montants limites pour 2027
24. Conditions publiées d’une police anonyme